个贷投诉激增 监管从严核查

中国经营报 阅读:56480 2020-12-12 10:01:20

本报记者 秦玉芳 广州报道

据银保监会披露的最新数据显示,中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中,涉及个人贷款业务投诉20219件,环比增长33.5%,占投诉总量的23.8%。《中国经营报》记者从各网络投诉平台发布的投诉内容发现,综合利率高、捆绑保险、宣传不符、第三方合作机构违规等问题成为银行个贷投诉的重灾区。

投诉增长的同时,银行个贷业务尤其消费贷领域的监管也在加强,其中贷款额度、资金用途等监管检查较以往更严。值得注意的是,尽管监管趋严,但信贷资金挪用作购房、炒股情况依然不减。

三季度个贷投诉环比增长33.5%

某互联网银行贷款客户称,其于今年4月至9月期间申请了两笔贷款用于消费购物,仅填写了简单的审贷需求,提供了第三方平台的关联账号,并没有填写工商信息、业务流水等情况下,就被审批了经营贷。

该银行方面回复称,据上述客户的初始审贷记录显示,其填写申请的为经营贷。个人消费贷和经营贷分属两类不同的产品,都有各自入口,审核模型也不一样,不存在审核过程中转变为经营贷的情况。

实际上,这已不是该行第一次因贷款性质问题被客户投诉。此前也有客户投诉称,其本人名下从未注册公司,也未在淘宝开设网店,但其用于个人消费的贷款审批后发现性质为个人经营贷。“我所在单位严禁员工经商,单位在对员工进行征信管理时查阅到我曾有个人经营贷款的征信记录,影响较大。”

为何会频繁出现贷款性质有误的质疑?一位互联网银行相关业务人士透露,该行消费贷和经营贷产品是根据客户各维度数据综合评估情况智能推送的,例如有些没有任何经营流水记录的客户,其银行APP的贷款页面只有消费贷的入口,有经营活动流水的客户系统会智能推送经营贷产品入口,即使客户名下没有注册公司,只要经营流水达到一定标准,如某一账户通过二维码接收现金较为稳定、频繁,也会被系统判定为该账户具有经营活动行为。

“与传统经营贷产品相比,这类线上经营贷产品审批额度小,提交的资料也很简单,仅需提交基本的审贷资料即可,加上客户申请过程中对合同细节没有更清晰的了解,可能会导致认识误差。”上述互联网银行相关业务人士如是表示。

广州某贷款服务中介客户经理向记者表示,由于具有数据和场景优势,对审贷客户经营流水、综合征信等画像较为精准,互联网银行做的线上经营贷产品审贷流程一般都非常简单,金额也普遍小于100万元,有些小的甚至只有几千元。“由于金额较小,审批放贷非常快,有的几分钟就可以到账,也不会对资金用途有太多审核。从银行角度来说,因为近来个人消费业务的监管趋严,满足经营贷条件的客户,银行更愿意向其推送经营贷产品。”

实际上,不仅关于上述贷款问题,近来银行个人贷款业务的相关投诉也呈明显增长趋势。

银保监会最新发布的《关于2020年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示,2020年第三季度,中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中,涉及个人贷款业务投诉20219件,环比增长33.5%,占投诉总量的23.8%;在涉及国有大型商业银行的投诉中,个人贷款业务投诉4060件,环比增长44.4%,占国有大型商业银行投诉总量的14.9%;在涉及股份制商业银行的投诉中,个人贷款业务投诉2997件,环比增长42.9%,占股份制商业银行投诉总量的8.0%。

据黑猫投诉平台、21聚投诉等网络投诉平台的投诉内容显示,综合利率高、捆绑保险、宣传不符、第三方合作机构违规等问题成为商业银行个人贷款业务投诉的焦点。

绕道监管资金仍可炒股、买房

个贷投诉引发关注的同时,监管也加强了对银行个贷业务尤其消费贷的管控。

上述贷款服务中介客户经理透露,之前有些银行信用贷款还可以做到30万元,但现在已经基本没有银行可以做了,线上纯信用贷款上限都是20万元,不过有公积金等作为担保的话,有银行线下的产品最高可以到50万元。

银保监会7月份发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)明确,商业银行的互联网贷款,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的授信期限不超过一年。

同时,《办法》强调,贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款,股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资,固定资产、股本权益性投资等。

某股份制银行零售业务人士告诉记者,下半年以来监管对银行个人消费贷额度、资金用途等方面的监督、查处力度都在加强,银行要求借款人对大额资金必须提供明确的资金通途证明。

上述贷款服务中介客户经理透露,实际上很多借款人借出资金后还是用于买房、炒股等,中介服务机构会为借款人进行一些资金用途转变等操作,避免监管风险。“比如将资金转入个人银行账户后,再转入一个有留存资金的账户,然后进行购房交易或转入证券账户,银行是难以识别的。实际上随着监管对贷款资金用途管控加强,最近几个月来我们这块业务需求是在增长的。”

上述贷款服务中介客户经理还表示,现在消费贷监管加强,但经营贷有政策支持,支持小微企业融资的大背景下,各商业银行在经营贷业务方面都有倾斜,对于很多有大额资金需求的客户,中介机构更愿意推荐其办理抵押经营贷。“我们会帮助客户办理审贷所需的工商资料,不必有经营流水,但必须有房产抵押,只需要收取几个点的服务费用。不过近来监管对房抵经营贷资金用途监管加强,一些大银行的新注册公司经营贷很难办理了,中小银行仍不受影响。”

(编辑:朱紫云 校对:颜京宁)

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